leung

　　保監會日前下發《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見（征求意見稿）》（簡稱征求意見稿），並擬在北京、上海、廣州和武漢四地開展為期兩年的試點。“以房養老”能妥善解決未來一部分人的養老問題嗎？養老需求掛鉤房地產後，保險公司能否規避經營風險？反按揭屬於複雜金融產品，如何保護消費者利益不受侵害�3月26日人民日報）
　　以房養老，這種在國外已經非常成熟的養老模式，在中國正準備經歷它的“處女秀”，但是這場“處女秀”是否能秀成功，還是未知數，就目前的民意調查以及傳統的現實觀念看，以房養老在中國莫說是鋪開，就是試點也還為時尚早。
　　最大的障礙，莫過於觀念阻礙。傳統的觀念里，安家立業，而家的最重要的物質體現就是房子，有了房子就是家，沒有房子就沒有一個穩定的家。中國人對房子的情結，可以說是深厚到其他國家的人沒法理解，其實作為一個中國人，筆者相信每個人理解這個問題都理解的那麼心領神會和自然，因為房子是能帶給中國人安全感的最重要的一個物質載體，這幾年的房價居高不下其實就已經說明房子在中國人心目中的地位，現在讓中國的老人拿自己辛苦了一輩子的成果——房子抵押給銀行，以此來實現老有所養，這在很多老人的感情上是不能接受的，因為房子是可以傳給後人的，一個人如果為了自己的養老連留給子孫的房子都抵押給銀行，他恐怕要背負很大的社會輿論壓力。
　　除了觀念阻礙，還有現實的技術瓶頸需要突破，比如我們國家的房子都是70年產權，房子產權到期後怎麼來計算和處理；現階段因為房價的不明朗，房子在被銀行抵押之後價值如果大幅縮水怎麼辦，老人的壽命期超過平均預期很多又該怎麼算養老金的領取等等，這些具體的操作性問題都需要周密的制度設計來解決，而這並不是說幾個人在辦公室討論一下就能制定出來的，它需要周密的調研和精算，併在充分試點的基礎上才能把上述技術問題解決，使以房養老逐步走上正軌。
　　還有一個阻礙也非常讓人頭疼，那就是法律風險。正如有法律界人士所擔心的那樣，“以房養老等於剝奪了子女或他人的繼承權，保險公司除與投保者簽訂抵押等合同外，還需要更為全面的法律授權。”比如有的人所舉例的那種極端情況：老年夫婦共同投保後，一人故去而配偶再婚，子女要求實現對身故者的房屋繼承權。如果保險合同對這些情況沒有明確規定，到時候問題會非常棘手。
　　以房養老看上去很美好，但是它在中國暫時還沒有落地的土壤，如果強行為了創新養老模式而硬推，效果不一定就如某些人期待的那樣，老人由不接受到接受，最後強烈擁護。在別的問題上可能他們會有那樣的熱情和堅持，但是在房子問題上，筆者相信大多數老人還是堅持房子完全歸自己所有，並且在離開這個世界的時候，能有一個念想和財富留給孩子，這應該是大多數老人共同的願望，所以，從這個角度講，以房養老，豈不太早。（王麗）　　（原標題：以房養老，起步過早）